車貸，風(fēng)控是核心。平臺風(fēng)控不僅關(guān)系平臺經(jīng)營的成本高低，更重要的是直接影響到投資人的資金安全。

雖然這幾年的車貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，各家平臺也是不斷地參與進(jìn)來，但并不意味著能存活。從車貸的發(fā)展史來看，大部分倒下的公司都輸在風(fēng)控管理上。

一、風(fēng)控究竟是什么？

所謂風(fēng)控，是把風(fēng)險系數(shù)控制在最低的范圍內(nèi)，風(fēng)險系數(shù)可以無限趨近于零，但絕對不會等于零，如果在理論上真正的做到了風(fēng)險系數(shù)等于零，那么在車貸界里也就不能生存了，因為這樣根本就不會有借款客戶了，這是改變不了的現(xiàn)實。

二、車貸主要風(fēng)險有哪些？

1、客戶欺詐類風(fēng)險

客戶欺詐的類型多種多樣，主要包括提供虛假資料，不如實陳述借款用途、借款原因等，除此之外，如身份虛假、租賃車、套牌車、事故車、查封車也時有發(fā)生。

2、信用體系不健全

由于個人信用體系不健全，直接導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)很難對借款人的收入狀況、財務(wù)狀況、信用記錄狀況進(jìn)行全面細(xì)致的了解，加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人的償還能力和償還意愿的難度?？蛻籼峁┑膫€人征信也不能完全反映客戶的信用及負(fù)債狀況。

 3、操作風(fēng)險

很多公司本身風(fēng)控體系不完善，行業(yè)門檻低，從事人員資質(zhì)良莠不齊，風(fēng)控知識薄弱，流程執(zhí)行不到位產(chǎn)生風(fēng)險，如車輛價值評估失誤，GPS安裝不合格、保險過期、備用鑰匙遺漏等。

4、借款人過渡負(fù)債

這種情況在實踐中是非常普遍的現(xiàn)象，實踐中出現(xiàn)的借款人把車輛二次抵押給其他公司，甚至當(dāng)黑車倒賣的情況發(fā)生，在這種情況下，想實現(xiàn)債權(quán)將變得很困難。

5、貸后管理風(fēng)險

很多機(jī)構(gòu)貸后跟蹤管理不到位，對貸款不能按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，未能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，借貸機(jī)構(gòu)需要有規(guī)范的貸后管理體系，對于借款人出現(xiàn)的一些預(yù)警信號比如手機(jī)關(guān)機(jī)、逾期支付利息、車輛行駛軌跡異常、存在其他負(fù)債等情況要及時發(fā)現(xiàn)和評估，并采取相應(yīng)措施。

車載GPS定位器，可以有效降低車輛抵押貸款的風(fēng)險。通過對貸款車安裝GPS定位器，可以實時監(jiān)控車輛的位置，并進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。當(dāng)貸款人非法使用車輛并企圖逃貸時，GPS定位器都可以隨時掌握貸款人的動向，從而及時作出防范措施或追回逃貸車輛。對幾乎所有汽車金融公司來說，風(fēng)控是企業(yè)的核心競爭力，而GPS風(fēng)控措施是保障風(fēng)控有效性的最重要手段之一。

給貸款車安裝GPS定位器，可以很好地應(yīng)對以下風(fēng)險問題：

(1)車輛丟失

因為車輛是貸款購買的，如果車輛出現(xiàn)丟失其后果將會給借貸公司造成一定的損失，為了避免車輛丟失則會建議借貸公司安裝行業(yè)領(lǐng)先的gps以便對車輛的行蹤進(jìn)行監(jiān)控，如果車輛被行駛到一些無法返回信號的位置或者忽然出現(xiàn)信號丟失等情況，監(jiān)控員可以及時通知管理員進(jìn)行信息的核查。

(2)信息造假

往往出現(xiàn)逾期壞賬最多的情況還是欺詐類客戶，他們一般會采取提供虛假信息，包括家庭住址、單位地址、手機(jī)號等等，這類客戶辦完抵押貸款后，如果等到逾期才進(jìn)行跟蹤的話，基本上屬于人車兩空的結(jié)局。

(3)車輛二押

對于貸款車輛來說，被車主或者其他機(jī)構(gòu)將車輛進(jìn)行二次抵押或者二次借貸所產(chǎn)生的資金風(fēng)險造成的損失更大，這時gps就發(fā)揮了其實時監(jiān)控的主要作用和優(yōu)勢。通過gps將車輛的行駛軌跡、日常的停車位置都進(jìn)行了記錄，并依靠記錄采用大數(shù)據(jù)的計算方式得出了該車輛每天大致的行駛情況和使用情況，因?qū)囕v進(jìn)行了實時監(jiān)控所以從而降低了車輛被二次抵押的出現(xiàn)。

(4)追貸成本高

如果車輛未有安裝GPS定位器，當(dāng)車輛一旦丟失，將會耗費(fèi)大量人力物力尋找，且往往效果不佳；而GPS定位器，恰能彌補(bǔ)人工追車的不足，隨時掌握貸款車位置和行駛軌跡，及時處理險情，不給逃貸人以可乘之機(jī)。

借助GPS定位終端加風(fēng)控管理平臺，能準(zhǔn)確判斷貸款人信息的真實性，監(jiān)督其規(guī)范用車，貸款人一旦不按合同履約，車貸平臺可提前結(jié)束合同，要求其還款，避免風(fēng)險。當(dāng)車輛駛出安全區(qū)域，或事先安裝的定位器被拆除，車貸公司管理平臺都會接收到報警信息，并警告貸款人，規(guī)避車輛丟失和二次借貸的風(fēng)險出現(xiàn)。

恒基科達(dá)研發(fā)的GPS車載定位器具有實時定位、電子圍欄、軌跡回放，遠(yuǎn)程斷油電、失竊車輛告警、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等功能，一旦車輛駛出安全區(qū)域或者被人非法使用，都會通過管理平臺通知金融公司。此外恒基科達(dá)GPS設(shè)備還具備防拆防干擾功能，當(dāng)設(shè)備檢測到探測設(shè)備時，設(shè)備自動開啟飛行模式。當(dāng)設(shè)備被屏蔽時，自動進(jìn)入斷油斷電模式，大大降低了設(shè)備被拆除的風(fēng)險。在目標(biāo)車輛上安裝恒基科達(dá)GPS定位器和無線隱蔽GPS定位器，通過云平臺可以實時監(jiān)控車輛的日常行為。一旦遇到惡意騙貸、虛假借貸等客戶，車貸公司可以及時找回車輛，挽回?fù)p失。