車(chē)貸，風(fēng)控是核心。平臺(tái)風(fēng)控不僅關(guān)系平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的成本高低，更重要的是直接影響到投資人的資金安全。

雖然這幾年的車(chē)貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，各家平臺(tái)也是不斷地參與進(jìn)來(lái)，但并不意味著能存活。從車(chē)貸的發(fā)展史來(lái)看，大部分倒下的公司都輸在風(fēng)控管理上。

一、風(fēng)控究竟是什么？

所謂風(fēng)控，是把風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制在最低的范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)可以無(wú)限趨近于零，但絕對(duì)不會(huì)等于零，如果在理論上真正的做到了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等于零，那么在車(chē)貸界里也就不能生存了，因?yàn)檫@樣根本就不會(huì)有借款客戶(hù)了，這是改變不了的現(xiàn)實(shí)。

二、車(chē)貸主要風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

1、客戶(hù)欺詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

客戶(hù)欺詐的類(lèi)型多種多樣，主要包括提供虛假資料，不如實(shí)陳述借款用途、借款原因等，除此之外，如身份虛假、租賃車(chē)、套牌車(chē)、事故車(chē)、查封車(chē)也時(shí)有發(fā)生。

2、信用體系不健全

由于個(gè)人信用體系不健全，直接導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)很難對(duì)借款人的收入狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄狀況進(jìn)行全面細(xì)致的了解，加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人的償還能力和償還意愿的難度。客戶(hù)提供的個(gè)人征信也不能完全反映客戶(hù)的信用及負(fù)債狀況。

 3、操作風(fēng)險(xiǎn)

很多公司本身風(fēng)控體系不完善，行業(yè)門(mén)檻低，從事人員資質(zhì)良莠不齊，風(fēng)控知識(shí)薄弱，流程執(zhí)行不到位產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，如車(chē)輛價(jià)值評(píng)估失誤，GPS安裝不合格、保險(xiǎn)過(guò)期、備用鑰匙遺漏等。

4、借款人過(guò)渡負(fù)債

這種情況在實(shí)踐中是非常普遍的現(xiàn)象，實(shí)踐中出現(xiàn)的借款人把車(chē)輛二次抵押給其他公司，甚至當(dāng)黑車(chē)倒賣(mài)的情況發(fā)生，在這種情況下，想實(shí)現(xiàn)債權(quán)將變得很困難。

5、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)

很多機(jī)構(gòu)貸后跟蹤管理不到位，對(duì)貸款不能按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，借貸機(jī)構(gòu)需要有規(guī)范的貸后管理體系，對(duì)于借款人出現(xiàn)的一些預(yù)警信號(hào)比如手機(jī)關(guān)機(jī)、逾期支付利息、車(chē)輛行駛軌跡異常、存在其他負(fù)債等情況要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估，并采取相應(yīng)措施。

車(chē)載GPS定位器，可以有效降低車(chē)輛抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)貸款車(chē)安裝GPS定位器，可以實(shí)時(shí)監(jiān)控車(chē)輛的位置，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。當(dāng)貸款人非法使用車(chē)輛并企圖逃貸時(shí)，GPS定位器都可以隨時(shí)掌握貸款人的動(dòng)向，從而及時(shí)作出防范措施或追回逃貸車(chē)輛。對(duì)幾乎所有汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而GPS風(fēng)控措施是保障風(fēng)控有效性的最重要手段之一。

給貸款車(chē)安裝GPS定位器，可以很好地應(yīng)對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：

(1)車(chē)輛丟失

因?yàn)檐?chē)輛是貸款購(gòu)買(mǎi)的，如果車(chē)輛出現(xiàn)丟失其后果將會(huì)給借貸公司造成一定的損失，為了避免車(chē)輛丟失則會(huì)建議借貸公司安裝行業(yè)領(lǐng)先的gps以便對(duì)車(chē)輛的行蹤進(jìn)行監(jiān)控，如果車(chē)輛被行駛到一些無(wú)法返回信號(hào)的位置或者忽然出現(xiàn)信號(hào)丟失等情況，監(jiān)控員可以及時(shí)通知管理員進(jìn)行信息的核查。

(2)信息造假

往往出現(xiàn)逾期壞賬最多的情況還是欺詐類(lèi)客戶(hù)，他們一般會(huì)采取提供虛假信息，包括家庭住址、單位地址、手機(jī)號(hào)等等，這類(lèi)客戶(hù)辦完抵押貸款后，如果等到逾期才進(jìn)行跟蹤的話，基本上屬于人車(chē)兩空的結(jié)局。

(3)車(chē)輛二押

對(duì)于貸款車(chē)輛來(lái)說(shuō)，被車(chē)主或者其他機(jī)構(gòu)將車(chē)輛進(jìn)行二次抵押或者二次借貸所產(chǎn)生的資金風(fēng)險(xiǎn)造成的損失更大，這時(shí)gps就發(fā)揮了其實(shí)時(shí)監(jiān)控的主要作用和優(yōu)勢(shì)。通過(guò)gps將車(chē)輛的行駛軌跡、日常的停車(chē)位置都進(jìn)行了記錄，并依靠記錄采用大數(shù)據(jù)的計(jì)算方式得出了該車(chē)輛每天大致的行駛情況和使用情況，因?qū)?chē)輛進(jìn)行了實(shí)時(shí)監(jiān)控所以從而降低了車(chē)輛被二次抵押的出現(xiàn)。

(4)追貸成本高

如果車(chē)輛未有安裝GPS定位器，當(dāng)車(chē)輛一旦丟失，將會(huì)耗費(fèi)大量人力物力尋找，且往往效果不佳；而GPS定位器，恰能彌補(bǔ)人工追車(chē)的不足，隨時(shí)掌握貸款車(chē)位置和行駛軌跡，及時(shí)處理險(xiǎn)情，不給逃貸人以可乘之機(jī)。

借助GPS定位終端加風(fēng)控管理平臺(tái)，能準(zhǔn)確判斷貸款人信息的真實(shí)性，監(jiān)督其規(guī)范用車(chē)，貸款人一旦不按合同履約，車(chē)貸平臺(tái)可提前結(jié)束合同，要求其還款，避免風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)車(chē)輛駛出安全區(qū)域，或事先安裝的定位器被拆除，車(chē)貸公司管理平臺(tái)都會(huì)接收到報(bào)警信息，并警告貸款人，規(guī)避車(chē)輛丟失和二次借貸的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

恒基科達(dá)研發(fā)的GPS車(chē)載定位器具有實(shí)時(shí)定位、電子圍欄、軌跡回放，遠(yuǎn)程斷油電、失竊車(chē)輛告警、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等功能，一旦車(chē)輛駛出安全區(qū)域或者被人非法使用，都會(huì)通過(guò)管理平臺(tái)通知金融公司。此外恒基科達(dá)GPS設(shè)備還具備防拆防干擾功能，當(dāng)設(shè)備檢測(cè)到探測(cè)設(shè)備時(shí)，設(shè)備自動(dòng)開(kāi)啟飛行模式。當(dāng)設(shè)備被屏蔽時(shí)，自動(dòng)進(jìn)入斷油斷電模式，大大降低了設(shè)備被拆除的風(fēng)險(xiǎn)。在目標(biāo)車(chē)輛上安裝恒基科達(dá)GPS定位器和無(wú)線隱蔽GPS定位器，通過(guò)云平臺(tái)可以實(shí)時(shí)監(jiān)控車(chē)輛的日常行為。一旦遇到惡意騙貸、虛假借貸等客戶(hù)，車(chē)貸公司可以及時(shí)找回車(chē)輛，挽回?fù)p失。