摘要：防范措施是利用先進(jìn)的技術(shù)手段，安裝先進(jìn)設(shè)備，如車(chē)輛加裝GPS定位器。當(dāng)承租人違約時(shí)，可以高精度定位租賃車(chē)輛具體位置，迅速找到車(chē)輛并將其收回?；蛘卟捎眠h(yuǎn)程斷油斷電，直接對(duì)租賃車(chē)輛進(jìn)行鎖車(chē)，使租賃車(chē)輛無(wú)法使用，保障車(chē)輛安全……

改革開(kāi)放以來(lái)，特別是近十年我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的地位越來(lái)越突出。

伴隨著汽車(chē)行業(yè)的迅猛發(fā)展，我國(guó)汽車(chē)金融也開(kāi)始逐步起步和增長(zhǎng)，銀行、汽車(chē)金融公司、融資租賃公司等相關(guān)的汽車(chē)金融產(chǎn)品與服務(wù)陸續(xù)涌現(xiàn)，汽車(chē)金融逐漸成為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值和活力的一環(huán)，日益引起各方關(guān)注，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中的占比不斷提高。

不過(guò)近兩年來(lái)融資租賃公司的異軍突起，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及P2P網(wǎng)貸公司紛紛布局汽車(chē)金融，都在悄悄地改變著市場(chǎng)格局。

汽車(chē)金融大致可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是車(chē)商貸款，一類(lèi)是消費(fèi)者貸款。車(chē)商貸款主要是用于開(kāi)店、零配件進(jìn)貨，汽車(chē)進(jìn)貨等。消費(fèi)者貸款主要就是購(gòu)車(chē)需求了。那么針對(duì)借貸的兩方主體，這個(gè)風(fēng)控有何難度？又如何做好呢？

第一個(gè)風(fēng)控難點(diǎn)恐怕是征信問(wèn)題。騙貸、借貸不還等壞賬問(wèn)題幾乎是金融行業(yè)的一個(gè)普遍痛點(diǎn)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，其實(shí)大數(shù)據(jù)征信已經(jīng)伴隨我們很長(zhǎng)時(shí)間。最早是物的征信，比如消費(fèi)者在電商平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)商品，頁(yè)面顯示賣(mài)家描述和買(mǎi)家評(píng)價(jià)，消費(fèi)者根據(jù)其他人對(duì)商品或者服務(wù)給出的評(píng)價(jià)做購(gòu)買(mǎi)決策。更高層次、更成熟的應(yīng)用是國(guó)家層面信用體系的建設(shè)，比如百行征信的成立、新版央行征信報(bào)告的推出計(jì)劃。未來(lái)的風(fēng)控將會(huì)更加立體，人工智能、大數(shù)據(jù)、征信都和金融風(fēng)控存在緊密聯(lián)系。

第二就是風(fēng)險(xiǎn)控制，任何業(yè)務(wù)持續(xù)推進(jìn)，必須重視風(fēng)險(xiǎn)控制，這是業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提也是基礎(chǔ)。對(duì)于汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，要根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，抓住風(fēng)險(xiǎn)控制的核心要素。

防范措施是利用先進(jìn)的技術(shù)手段，安裝先進(jìn)設(shè)備，如車(chē)輛加裝GPS定位器。當(dāng)承租人違約時(shí)，可以高精度定位租賃車(chē)輛具體位置，迅速找到車(chē)輛并將其收回?；蛘卟捎眠h(yuǎn)程斷油斷電，直接對(duì)租賃車(chē)輛進(jìn)行鎖車(chē)，使租賃車(chē)輛無(wú)法使用，保障車(chē)輛安全。實(shí)際操作中一般采取兩種方式：一是采用“一明一暗，雙機(jī)三防 ”GPS定位器安裝模式，也就是安裝兩個(gè)GPS定位器，一明一暗，雙機(jī)防盜。同時(shí)，采用防探測(cè)、防強(qiáng)拆、防屏蔽的三防技術(shù)，防止承租人惡意破壞、非法占用租賃車(chē)輛。加裝GPS定位器，出租人和承租人要在事先達(dá)成一致意見(jiàn)，并就GPS的用途明確約定，出租人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)承租人定位信息的加密管理，保護(hù)承租人用車(chē)信息隱私。二是考慮到成本、收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，汽車(chē)融資租賃公司往往依靠大數(shù)據(jù)，對(duì)單車(chē)價(jià)值較小的車(chē)輛(一般7萬(wàn)元以下)免予加裝GPS定位器。

未來(lái)的風(fēng)控可能是往風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)走，2個(gè)方向：一個(gè)是個(gè)人定制化，讓每個(gè)人都有不同的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，以及對(duì)應(yīng)的信貸產(chǎn)品。另外是最優(yōu)化的授信，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的某個(gè)目標(biāo)的最大化，比如收入最大化、利潤(rùn)最大化，此外還有市場(chǎng)占有最大化——對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)人群的容忍，這當(dāng)然取決于一個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，但這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)偏好最大的基礎(chǔ)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別，這樣相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化才是有效的。

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